Ho bisogno di soldi e mi serve un prestito personale per realizzare un particolare progetto o, più semplicemente, per arrivare alla fine del mese. Ma come scegliere il finanziamento migliore, ovvero quello più adatto alle proprie esigenze e contemporaneamente meno caro? A chi rivolgersi per ottenere le condizioni migliori?
Il ricorso al prestito personale, soprattutto in periodi di crisi economica e finanziaria come quello che si sta vivendo e che ci si appresta a vivere nel 2012, è e sarà sempre più frequente, come emerso di recente da alcuni dati relativi al credito al consumo che potete leggere cliccando qui.
Per districarsi nel variegato e ampio mondo dei prestiti personali e del credito al consumo in generale vi proponiamo una serie di consigli utili prima di richiedere un finanziamento personale per ottenere liquidità, dunque non finalizzato all’acquisto di un particolare bene o servizio. Una premessa è d’obbligo: il miglior prestito personale deve sempre emergere dopo un accurato confronto tra varie proposte di preventivo.
A CHI RIVOLGERSI
Il primo punto da considerare è a chi rivolgersi per richiedere un prestito personale.
L’erogazione può avvenire da parte di:
- banche (prestito bancario)
- Poste Italiane (prestito postale)
- società finanziarie
- mediatori e agenti creditizi
Si tenga presente che l’erogazione diretta avviene solo da parte di banche e società finanziarie. Anche le Poste Italiane ricorrono spesso a soggetti esterni (Compass o Prestitempo), dei quali distribuiscono i prodotti.
In riferimento alle società finanziarie e ai mediatori o agenti creditizi è sempre meglio verificare che i soggetti in questione siano in regola con la legge 197/91 e siano regolarmente iscritti all’Albo presso l’Ufficio italiano dei cambi.
Un’interessante e recente inchiesta del settimanale “Panorama” ha mostrato come le banche siano soggetti meno disposti a concedere prestiti personali rispetto alle finanziarie. Nella maggior parte dei casi richiedere un prestito bancario comporta anche l’apertura di un conto corrente presso l’istituto erogante.
Si tenga inoltre presente che molte società finanziarie di primo livello, come Agos Ducato, Findomestic, Compass, Neos Finance o Consel, solo per fare alcuni esempi, operano anche on-line, utilizzando il canale Internet per dare la possibilità ai richiedenti di calcolare un preventivo, scegliere la proposta migliore, avviare le pratiche e richiedere il finanziamento via Internet. In tal senso una società specializzata nei finanziamenti online è una controllata di Agos Ducato: Crédit Lift con i prestiti Elastys.
Rivolgersi ad agenti e società di mediazione può essere una soluzione soprattutto nel caso in cui si dovessero ottenere una serie di rifiuti da parte di banche, finanziarie o poste. Infatti il lavoro di intermediazione di questi soggetti deve essere riconosciuto a livello economico, per cui il costo del prestito risulterà maggiore, dal momento che si dovranno pagare anche commissioni di intermediazione in misura variabile. Di certo agenti e mediatori del credito possono facilitare i contratti con i vari istituti che erogano il finanziamento. Sicuramente occorre diffidare da quei soggetti che chiedono il pagamento di un compenso in forma anticipata, a prescindere dall’esito della richiesta di credito.
COME SCEGLIERE IL PRESTITO MIGLIORE: NON SOLO TAN E TAEG A CONFRONTO
Per scegliere il miglior prestito personale, come già anticipato, la strada è solo una: il confronto.
Ma cosa confrontare?
Nel caso dei prestiti personali, non diversamente da tutte le altre forme di finanziamento, il confronto deve essere fatto sui tassi di interesse applicati. Più che il TAN, ovvero il Tasso Annuo Nominale, il vero tasso da considerare è il TAEG, cioè il Tasso Annuo Effettivo Globale. Infatti nel calcolo del TAEG sono inclusi praticamente tutti i costi accessori: dalle spese di istruttoria a quelle (eventuali) di incasso delle rate, dalle imposte statali alle spese per produzione e invio di comunicazioni varie. Le voci incluse nel calcolo del TAEG devono essere indicate chiaramente nel preventivo e sul contratto.
Per procedere al confronto tra diverse proposte di preventivo si possono seguire quattro percorsi, indicati di seguito in ordine di velocità e facilità nel confrontare le offerte:
- utilizzare uno dei preventivatori online disponibili sui siti specializzati, come ad esempio quello di prestitionline, che consente di confrontare oltre 10 proposte di altrettanti istituti di credito o finanziarie di certa affidabilità, ottenendo una serie di proposte a tassi vantaggiosi e con la possibilità di richiedere il finanziamento direttamente online
- calcolare rate e preventivo grazie agli appositi strumenti messi a disposizione on-line sui siti Internet di banche o società finanziarie
- utilizzare appositi moduli (form) di contatto presenti sui siti di banche, finanziarie e agenzie di mediazione creditizia per lasciare i propri dati ed essere ricontattati da uno degli operatori di questi soggetti
- recarsi presso agenzie e filiali di banche, società finanziarie e mediatori creditizi e richiedere il calcolo di rate e preventivo personalizzati
Tra questi metodi di confronto, il vantaggio dell’utilizzo di un preventivatore come quelli messi a disposizione da prestitionline.it, prestiti.it o supermoney.eu è duplice:
- il confronto avviene in automatico
- spesso i tassi risultano essere molto convenienti, grazie a particolari convenzioni con gli istituti eroganti
Il confronto manuale delle proposte è più laborioso, considerando che occorre paragonare almeno 4-5 preventivi, calcolati su diverse durate del piano di ammortamento.
Grazie alla riforma del credito al consumo, in vigore in Italia dal 1° Giugno 2011, tutti i soggetti eroganti un prestito sono obbligati, oltre che a indicare chiaramente il TAEG nelle proposte di finanziamento pubblicizzate, a fornire ai richiedenti un preventivo personalizzato attraverso la compilazione di un modulo IEBCC, chiamato anche modulo SECCI, che contiene le Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori e sul quale vengono indicate tutte le voci di costo di un contratto di credito ed eventuali clausole applicate. Il tutto per muoversi nella direzione di una maggior chiarezza nei confronti dei consumatori-richiedenti, al fine di rendere le richieste di credito più consapevoli e trasparenti, riducendo al minimo i rischi di “brutte sorprese” una volta sottoscritto il contratto.
Il miglior prestito personale risulterà dunque dal confronto di TAEG e condizioni generali applicate al contratto, in considerazione della somma richiesta e dei tempi di erogazione dell’importo.
ALTRI FATTORI DI CONFRONTO
Altri fattori da considerare riguardano la durata del piano di ammortamento. Infatti, di solito, scegliere prestiti personali con rimborsi più rapidi significa anche ritrovarsi TAEG più elevati.
Può essere utile anche considerare eventuali opzioni di flessibilità offerte, ovvero la possibilità di variare l’importo delle rate del prestito e allungare o accorciare i tempi di rimborso. Queste opzioni si rivelano particolarmente utili in caso di variazione del reddito a disposizione di chi richiede un finanziamento.
In tal senso è emblematico il prestito personale Duttilio di Agos Ducato, che ha anticipato il lancio di una serie di offerte di finanziamenti con opzioni di flessibilità da parte di altri istituti e società finanziarie e che resta uno dei prestiti più interessanti del mercato italiano.
Altro fattore da considerare è la commissione per l’estinzione anticipata, ovvero la spesa da sostenere nel caso in cui si decidesse di estinguere in anticipo il prestito ottenuto. Tale commissione non è richiesta da tutti gli istituti eroganti ma, dal momento che può arrivare fino all’1% del capitale rimborsato in anticipo, è bene verificare leggendo il contratto se sia dovuta o meno, dal momento che può rappresentare un costo rilevante legato al prestito e dunque da tener presente al momento di un confronto.
Un ultimo suggerimento riguarda le offerte promozionali da parte di finanziarie o banche. I tassi applicati risultano essere particolarmente vantaggiosi, soprattutto per i nuovi clienti, per cui, nell’ottica del confronto, è bene tener presente anche eventuali promozioni in corso. In tal senso Agos Ducato, Findomestic e Compass tra le finanziarie, UniCredit tra le banche e le Poste Italiane molto spesso offrono prestiti a tassi e condizioni promozionali.
Su prestito-personale.biz potete trovare ogni mese un articolo dedicato alle migliori offerte di prestiti e finanziamenti in corso a confronto. Cercare per credere…
