Quali sono le differenze tra un prestito casa e un mutuo? Si potrebbe infatti pensare che sia i prestiti casa che i mutui siano finanziamenti volti all’acquisto di un immobile, mentre in realtà non è proprio così.
Può essere quindi interessante analizzare quali siano le diversità tra queste due forme di finanziamento, con un occhio di riguardo ai vantaggi ad essi connessi e tenendo ben presente che si tratta di un’analisi generalizzata, che non tiene quindi conto di particolari offerte che potrebbero essere fatte dai vari istituti di credito.
DIFFERENZE TRA PRESTITI CASA E MUTUI
Un prestito casa è un finanziamento finalizzato, erogato da banche o società finanziarie, grazie al quale è possibile sostenere le spese legate a un immobile di appartenenza. Difficilmente un prestito casa è destinato all’acquisto di un appartamento, visto che di solito gli importi ottenibili non consentono di affrontare la spesa relativa, come avviene invece nel caso dei mutui.
Ecco quindi che la prima differenza va individuata nell’importo erogabile: con un prestito raramente si va oltre i 60mila-75mila euro, mentre con i mutui si può arrivare a coprire dall’80% al 100% della somma richiesta per l’acquisto. Ci sono poi delle eccezioni, come ad esempio il prestito CreditMaxi Casa di UniCredit, grazie al quale si possono ottenere fino a 100.000,00 €, da destinare all’acquisto o alla ristrutturazione della prima o della seconda casa.
Le finalità più comuni per la richiesta di un prestito casa riguardano l’acquisto di arredamento, la ristrutturazione di prima o seconda casa e di eventuali pertinenze, lavori di manutenzione ordinaria e straordinaria. Si ricorre a un mutuo per l’acquisto di una casa.
Diversi anche i destinatari, visto che un prestito casa può essere erogato anche a lavoratori atipici o con contratto a tempo determinato, mentre la concessione di un mutuo è destinata a lavoratori assunti con contratto a tempo indeterminato, casi particolari a parte.
Altra differenza riguarda le garanzie da presentare per ottenere i finanziamenti. Infatti, nel caso dei prestiti casa, non vengono richieste garanzie reali, come invece avviene per i mutui, per i quali è generalmente prevista l’ipoteca sull’immobile come forma di garanzia reale. Solitamente un prestito può essere garantito da fideiussioni o da firme da parte di un garante terzo (coobbligato), che si faccia carico della restituzione del credito ottenuto in caso di inadempienza da parte della persona che ha richiesto il finanziamento.
Esaminando la durata del piano di ammortamento, un mutuo consente la restituzione delle rate in tempi ben più lunghi rispetto a un prestito casa. Infatti nel primo caso di arriva anche a 30 anni, mentre nel secondo non si superano i 10 anni, ovvero 120 rate.
Altra differenza riguarda i tempi per ottenere l’importo richiesto, che per un prestito casa sono più rapidi rispetto a un mutuo, visto che si può andare da un minimo di 24-48 ore a un massimo di 15 giorni, a seconda della durata dell’istruttoria.
Anche la tempistica di rimborso delle rate può essere differente, per cui un prestito prevede di solito rate mensili, mentre un mutuo può prevedere rate mensili, trimestrali o semestrali.
Esaminando la tipologia di tassi (TAN e TAEG) applicati, non esistono particolari differenze, nel senso che sia i prestiti casa che i mutui possono essere erogati a tasso (TAN) fisso o variabile.
Esistono invece differenze relative alle aliquote dei tassi applicati, dal momento che il tasso che generalmente è inferiore è quello dei mutui.
Un’altra differenza riguarda le assicurazioni e l’obbligo di associarle a queste due forme di finanziamento. Infatti un prestito casa consente di scegliere se abbinare o meno una o più polizze assicurative a garanzia della restituzione totale dell’importo ottenuto o del pagamento delle rate mensili. Un mutuo deve essere assistito da una o più forme di assicurazione.
Si consideri inoltre che con un mutuo si possono ottenere particolari agevolazioni a livello fiscale, poiché almeno una parte degli interessi pagati mensilmente sono detraibili in fase di dichiarazione dei redditi, cosa che invece non avviene per i prestiti casa, perché destinati a soddisfare bisogni non considerati primari.
VANTAGGI DI PRESTITI CASA E MUTUI
Dall’esame delle differenze tra un prestito casa e un mutuo per l’acquisto di un immobile si possono facilmente individuare anche i vantaggi connessi a queste due tipologie di finanziamento.
Riassumendo schematicamente, i vantaggi dei prestiti casa consistono in:
- possibilità di erogazione anche a lavoratori atipici o assunti con contratto a tempo indeterminato
- nessuna garanzia reale (ipoteca) da fornire
- nessun obbligo di dichiarare in anticipo lo scopo per cui si richiede il denaro
- tempi di restituzione più rapidi rispetto a un mutuo
- erogazione più veloce rispetto a quella di un mutuo
- nessuna necessità di dichiarare lo scopo per il quale si richiede l’importo a credito
- nessun obbligo di contrarre una o più polizze assicurative
I vantaggi legati a un mutuo per acquistare un immobile:
- possibilità di ottenere importi maggiori rispetto a un prestito
- tassi di interesse (TAN e TAEG) inferiori
- possibilità di usufruire di particolari agevolazioni fiscali
- durata del piano di ammortamento lunga
Data articolo: 23/08/2012
