Ottenere un prestito o un finanziamento da banche e finanziarie in Italia sta diventando sempre più difficile. Si sente spesso parlare, soprattutto in questo ultimo periodo, di stretta sul credito o, per dirla all’inglese, “credit crunch”, un fenomeno accentuato dalla crisi economica e finanziaria in atto, che riguarda la crescente rigidità da parte dei vari istituti di credito nel concedere finanziamenti ai richiedenti.
Ma negli ultimi tempi sta assumendo sempre più importanza un altro termine inglese: lo “scoring”, o meglio il “credit scoring”.
La traduzione della parola “scoring” coincide con “assegnazione di un punteggio”. In effetti, parlando di “credit scoring” e semplificando molto, si può parlare di un punteggio che viene assegnato da società finanziarie e banche a un cliente che richiede un prestito.
QUALI FATTORI DETERMINANO IL PUNTEGGIO DI CREDIT SCORING?
Gli istituti di credito utilizzano sistemi di credit scoring per valutare la solvibilità dei consumatori combinando una serie di informazioni ritenute fondamentali per stabilire il rischio di credito associato a ciascun richiedente.
Ogni istituto elabora questi dati secondo algoritmi interni, in modo da ottenere un profilo di rischio il più preciso possibile, utile per minimizzare il rischio di insolvenza da parte dei richiedenti. Soprattutto in periodi di stretta sul credito i punteggi per la valutazione del rischio-cliente diventano fondamentali per evitare alla banca di erogare prestiti che avrebbero poca possibilità di essere estinti regolarmente, senza ritardi nel pagamento delle rate.
A seconda del punteggio di credit scoring assegnato, gli istituti di credito valutano innanzitutto se concedere o meno un prestito, secondariamente l’importo erogabile e i tassi da applicare.
Più alto è il valore di credit scoring maggiori saranno le possibilità di ottenere un finanziamento e di farlo a condizioni più favorevoli.
I fattori che determinano l’assegnazione del punteggio per la valutazione del rischio di insolvenza sono molteplici e variano a seconda delle banche o delle finanziarie alle quali ci si rivolge.
Infatti sempre più intermediari finanziari elaborano sistemi interni di credit scoring. Ad esempio, una banca può attribuire a un certo settore produttivo un certo livello di rischiosità e decidere di destinare un determinato budget per i prestiti richiesti da clienti che risultino lavorare in un’azienda facente parte di quel settore, in modo da diversificare il proprio portafoglio di impieghi.
In generale i fattori che concorrono al calcolo del punteggio di credit scoring possono essere individuati in:
- informazioni riguardanti il reddito del richiedente: si valuta il rapporto rata-reddito, il reddito complessivo disponibile, la presenza di un mutuo, il possesso di una casa di proprietà o la professione svolta e altri fattori
- informazioni sulle caratteristiche del finanziamento da erogare: vengono valutate la durata del piano di ammortamento, la somma richiesta a credito e altri fattori
- informazioni sul bene e/o servizio da acquistare con il credito ottenuto
- informazioni sul merito creditizio del richiedente: si ricorre ai dati presenti nelle centrali dei rischi private, o SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie), come quelli di CRIF, Experian, CTC e Assilea
Per chi si trova nella necessità di richiedere un finanziamento, diventano quindi fondamentali le risposte alle domande che vengono poste dal personale della banca o della finanziaria in fase di valutazione della fattibilità del prestito.
Inoltre, soprattutto se il finanziamento è richiesto a una banca presso la quale si ha un conto corrente da molti anni, la valutazione viene fatta anche tenendo conto dell’anzianità del rapporto con il cliente e del possesso o meno di prodotti emessi dalla banca, o degli asset complessivi detenuti presso la banca stessa.
In più si tenga presente che, richiedendo un prestito presso una filiale o un’agenzia, il personale incaricato ha la possibilità di procedere a una valutazione che non tenga conto solo del “freddo” scoring, come avviene invece necessariamente per i prestiti on-line.
In ogni caso va considerato che, al di là del punteggio di credit scoring, è prassi comune da parte degli intermediari finanziari non concedere finanziamenti a soggetti che abbiano già impegnato più di 1/3 del proprio reddito, o del budget familiare, per spese relative ad altri prestiti in atto.
Tenendo presenti il tipo di valutazioni che banche e società finanziarie fanno quando viene loro richiesto un finanziamento, risulta più facile capire se si hanno possibilità ottenerlo e, in caso di risposta negativa, perché non lo si sia ottenuto.
