Prestito Auto: Meglio con Maxi Rata Finale o Rate Costanti?

Se avete la necessità di acquistare una nuova auto ma non disponete dei soldi necessari per l’acquisto stesso, l’unica soluzione è quella di ricorrere a un prestito auto.
Quando si richiede un finanziamento per comprare una nuova automobile le scelte che si possono fare sono sostanzialmente due:

1. prestito con maxi-rata finale
2. prestito personale a rate costanti

La scelta tra queste due forme di finanziamento deve essere fatta tenendo in considerazione diversi fattori, tra cui:

1. la frequenza con cui si cambia l’auto
2. la percorrenza chilometrica annua
3. la sostenibilità del rapporto rata-reddito

Solitamente un prestito auto con maxirata finale è maggiormente indicato per coloro che cambiano spesso la vettura, sia per necessità che per scelta vera e propria. Infatti questo tipo di finanziamento di solito prevede un piano di ammortamento che difficilmente supera i 36 mesi (ovvero 3 anni), durante i quali si pagano rate di importo contenuto e costante, rapportate al costo dell’automobile. Al termine di questo periodo di rimborso si paga una maxi rata finale che risulta essere rifinanziabile.
Questo significa che l’acquirente può decidere se estinguere il prestito auto attraverso il pagamento di questa rata di importo di molto superiore rispetto a quelle precedentemente pagate, oppure procedere alla sostituzione dell’auto con una nuova vettura, accedendo a un nuovo finanziamento e quindi posticipando ulteriormente il rimborso della maxirata finale.
Questo tipo di soluzione è indicata anche per tutti coloro che percorrono molti chilometri l’anno in macchina o per chi ha necessità di pagare rate di importo contenuto, dopo attenta valutazione della sostenibilità del rapporto rata-reddito.
Questo tipo di finanziamento auto è richiedibile direttamente al concessionario presso il quale si acquista la nuova vettura. L’erogazione avviene da parte di società finanziarie spesso legate da particolari accordi con la casa di produzione del veicolo.

Il ricorso a un prestito personale per l’acquisto di un’automobile nuova è consigliabile a tutti coloro che non vogliono – o non possono – cambiare auto di frequente, e per tutti quelli che preferiscono pianificare la spesa avendo la certezza dell’importo delle rate mensili da pagare per un periodo di tempo determinato e noto fin dalla prima richiesta di finanziamento.
In questo caso la distribuzione della spesa può avvenire lungo un periodo di tempo solitamente superiore rispetto al prestito auto con maxirata finale, visto che si può arrivare fino a 120 mesi, ovvero 10 anni.
Le maggiori società finanziarie che operano sul mercato del credito al consumo offrono prestiti personali specifici per l’acquisto di auto nuove, usate o a Km 0. Quindi, richiedendo uno di questi finanziamenti, si può disporre di una somma spendibile presso qualsiasi concessionario, per importi che possono arrivare anche fino a 30.000,00 euro. Si tenga inoltre presente che i soldi ottenuti grazie a un prestito personale generico possono essere utilizzati anche per l’acquisto di un’automobile, dal momento che questo tipo di prodotto per il credito al consumo non necessita di giustificativi di spesa per essere erogato. Stesso discorso anche per i prestiti con cessione del quinto dello stipendio o della pensione.

Solo per fare alcuni esempi di prestiti auto:

• Findomestic Banca offre finanziamenti auto a zero spese accessorie, attraverso i quali si possono ottenere, ad esempio, 15.000,00 € restituibili in 84 rate da 236,50 euro l’una, con TAN fisso 8,36% e TAEG 8,68%, per un importo totale dovuto dal consumatore di 19.866,00 €
• Agos Ducato mette a disposizione dei nuovi clienti un finanziamento auto grazie al quale 12.000,00 euro possono essere rimborsati in 120 rate da 151,80 € ciascuna, a TAN fisso 8,51% e TAEG 8,62%, per un importo totale dovuto dal consumatore di 18.402,91 €
• Consel propone il prestito Pronto Tuo Motori, grazie al quale ottenere 8.000,00 euro da rimborsare in 48 rate da 202,55 euro l’una, con TAN fisso 9,91% e TAEG 10,48%, per un importo totale dovuto dal consumatore di 9.737,02 €

Questi esempi sono riferiti alla data di pubblicazione dell’articolo. Si invita quindi a calcolare un preventivo aggiornato al momento di richiedere il finanziamento auto al quale si è interessati.

In tutti i casi, sia che si tratti di un prestito con maxi-rata finale sia di un prestito personale generico, è sempre bene confrontare le varie proposte disponibili sul mercato del credito al consumo al momento dell’acquisto della nuova auto, concentrandosi in modo particolare sul valore del TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale, che rappresenta il vero costo di un finanziamento.
Attenzione anche nel valutare quali voci siano incluse nel TAEG e quali no, con particolare riferimento alle spese di istruttoria o ad altri eventuali oneri non compresi, ma che devono essere indicati sul foglio informativo riferito al prestito auto o, più propriamente, sul modulo IEBCC (o SECCI) che deve essere consegnato al richiedente e che contiene le Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori.

Guida datata Dicembre 2012

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