Quando si è alla ricerca di un prestito una delle preoccupazioni principali è quella di valutare la capacità di rimborso della rata mensile, in funzione del reddito netto percepito e delle spese di vario tipo da sostenere ogni mese.
In questo senso il servizio Monitorata fornisce un aiuto molto valido nella valutazione del rapporto rata-reddito, permettendo di calcolare se l’importo della rata mensile di un prestito personale, un mutuo, una cessione del quinto di stipendio o pensione, una carta di credito revolving o un finanziamento finalizzato per l’acquisto di beni o servizi sia effettivamente commisurata alle capacità reddituali del richiedente. Cercheremo dunque di valutarne potenzialità, pregi (molti) e difetti (pochi).
Monitorata è uno strumento di calcolo offerto gratuitamente da Assofin, associazione italiana che racchiude i più importanti e affidabili operatori finanziari che forniscono credito al consumo e finanziamenti immobiliari. Il suo funzionamento è molto semplice e garantisce anche l’assoluto anonimato, fattore non trascurabile per la tutela della privacy.
Ideato da ricercatori del Dottorato in Banca e Finanza dell’Università Tor Vergata di Roma, Monitorata è fondato sulla combinazione tra:
- informazioni personali del richiedente in forma anonima
- dati statistici
- dati socio-demografici
Nel valutare se richiedere o meno un prestito e a quale finanziaria o banca chiederlo, una buona idea può essere quella di associare l’uso di comparatori online di finanziamenti e prestiti personali (come quello presente qui di seguito in forma ridotta), scegliere il preventivo migliore a seguito di questo confronto e inserire l’importo della rata mensile risultante in Monitorata. Ottenute indicazioni confortanti sulla sostenibilità della rata, si può eventualmente decidere di richiedere il prestito calcolato grazie al comparatore.
COME FUNZIONA MONITORATA
Il calcolo del rapporto rata-reddito avviene in pochi e semplici passaggi, compresi in due fasi. Alla fine si ottiene la collocazione su una scala di colori, dal rosso al verde, che indica vari gradi di sicurezza relativi alla capacità di tener fede al pagamento delle rate mensili comprese nel piano di ammortamento di un prestito. Essere collocati in zone rosse o prossime al rosso indica rischio. Al contrario, più si va verso il verde, maggiore è la sicurezza.
Nello specifico il primo passo della prima fase consiste nell’inserimento dell’importo della rata del finanziamento, per poi indicare varie informazioni di natura anagrafica e reddituale in modo molto rapido e chiaro.
Il secondo passo riguarda l’inserimento di ulteriori dati, legati ai totali mensili delle spese sostenute per necessità alimentari, abbigliamento e calzature, trasporti e comunicazione, tempo libero e istruzione e, per finire, altri beni e servizi vari.
A questo punto Monitorata restituisce una valutazione della compatibilità del rapporto rata-reddito, sia in forma grafica che in forma discorsiva, attraverso alcune utili indicazioni.
ESEMPIO DI USO DI MONITORATA
Per chiarire meglio il funzionamento di Monitorata abbiamo provato a ipotizzare il caso di una rata mensile di 450,00 euro per un impiegato di 45 anni, residente a Milano, coniugato e con 1 figlio a carico, uno stipendio di 1.200,00 euro netti, un ulteriore introito mensile di 600,00 euro dato dallo stipendio della moglie e un totale di uscite mensili di circa 1.100,00 euro, tra spese per la casa e uscite non finanziarie.
Il grafico risultante, visibile di seguito, ha evidenziato la sostenibilità del rapporto rata-prestito.
Inoltre le indicazioni ottenute sono state le seguenti:
La situazione che emerge dai dati da Lei immessi e dalle elaborazioni statistiche effettuate da Monitorata® è tale da non destare preoccupazione. Il Suo reddito copre infatti le uscite (compreso l’importo della rata di cui sta valutando la sostenibilità) lasciandoLe ancora una buona capacità finanziaria. Le Sue caratteristiche ed il Suo comportamento in ambito finanziario, inoltre, non presentano elementi di preoccupazione. Prima di prendere però decisioni importanti, come chiedere una nuova linea di credito, è importante che Lei valuti l’eventualità che in futuro spese impreviste o eventi straordinari possano modificare il quadro attuale. E’ altresì importante che Lei mantenga un adeguato margine di liquidità nel caso in cui il finanziamento che sta valutando di acquisire preveda il pagamento di una rata il cui importo può aumentare nel corso del tempo.
ALCUNE IMPORTANTI PRECISAZIONI
E’ bene specificare che Monitorata di Assofin non è un calcolatore della rata del prestito, visto che è il richiedente a dover inserire l’importo della stessa, ma un utile strumento di supporto per la valutazione dell’effettiva capacità di sostenere la restituzione degli importi ottenuti attraverso il pagamento di rate mensili compatibili con il rapporto rata-reddito mensile.
Inoltre si tenga presente che più si è precisi nell’inserimento dei dati più si avranno indicazioni accurate. Del resto, essendo garantito l’anonimato, non c’è motivo di inserire informazioni non corrispondenti alla realtà per timori legati all’acquisizione di dati personali.
Infine un ultimo avvertimento: Monitorata, pur usando algoritmi di calcolo sofisticati, non è in grado di prevedere eventuali variazioni rispetto alla situazione reddituale e di spese fornita al momento dell’utilizzo, per cui bisogna sempre considerare il possibile cambiamento dei tassi (TAN e TAEG/ISC) applicati nell’eventualità di un finanziamento a tasso variabile, del reddito mensile percepito e delle spese fisse da sostenere.